Būsto paskola be pradinio įnašo

Nuosavas būstas – daugelio svajonė. Tiesa, ji kainuoja nemažai, todėl būsto paskola yra labai patraukli išeitis daugeliui, ypač jaunoms šeimoms, dar neturinčioms daug santaupų. Tačiau svarstant apie būsto paskolą vienu iš didžiausių iššūkių tampa pradinis įnašas. Taigi natūralu, jog dažnam kyla klausimas, ar įmanoma būsto paskola be pradinio įnašo.

Šiame straipsnyje išsamiai aptarsime, koks pradinis įnašas reikalingas, ar galima būstui paskolą gauti neturint pradinių lėšų ir kokios galimos alternatyvos.

Ar galima gauti būsto paskolą be pradinio įnašo?

Atsižvelgiant į Atsakingojo skolinimo nuostatus, atsakymas į šį klausimą yra neigiamas – Lietuvoje būsto paskola be pradinio įnašo nesuteikiama. Atsakingojo skolinimo nuostatuose numatoma, kad besiskolinantis asmuo privalo turėti bent 15 proc. pradinį įnašą.

Toks reikalavimas, nors ir sukelia sunkumų, yra skirtas apsaugoti tiek besiskolinantį asmenį, tiek kredito davėją – taip mažinama rizika.

Kodėl pradinis įnašas svarbus?

Pradinis įnašas imant būsto paskolą ne atsitiktinis – jis veikia kaip saugiklis. Pagrindinės priežastys, kodėl jis reikalingas:

• atspindi, kaip besiskolinantis asmuo moka tvarkytis su savo finansais, ar geba taupyti;
• suteikia apsaugą nuo per didelio įsiskolinimo;
• mažina kredito davėjo riziką;
• skatina geriau apgalvoti pirkinį ir racionaliai įvertinti savo finansines galimybes;
• prisideda prie finansinės sistemos stabilumo.

Taigi, nors virtualioje erdvėje tokios frazės kaip „būsto kreditas be pradinio įnašo“ ar „paskola būstui be pradinio įnašo“ yra dažnos, realybėje toks finansavimas negalimas.

Kodėl reikėtų atsargiai vertinti pasiūlymus „būsto paskola be pradinio įnašo“?

Kartais galite pamatyti skambių reklaminių antraščių, esą paskola būstui suteikiama be pradinio įnašo. Tačiau tokius pareiškimus reikia vertinti atsargiai, nes dažniausiai tai yra:

• rinkodaros triukai, kurie po skambia antrašte slepia kitokio tipo finansavimą;
• papildomų paskolų pasiūlymai, pavyzdžiui, vartojimo paskola būsto paskolos pradiniam įnašui;
• finansavimas su papildomu užstatu.

Nors iš pirmo žvilgsnio toks pasiūlymas gali pasirodyti patrauklus, tačiau drauge jis gali didinti finansinę naštą, o taip pat ir riziką. Todėl tokius pasiūlymus įvertinkite labai atsakingai. Nes būtent tam, kad rizika būtų kuo mažesnė, ir yra laikomasi Atsakingojo skolinimo nuostatų.

Pagrindiniai Atsakingojo skolinimo nuostatai

Norintys gauti būsto kreditą turi atitikti minimalius Atsakingojo skolinimo nuostatuose išdėstytus reikalavimus. Pagrindinius iš jų aptarsime išsamiau, kad galėtumėte įvertinti savo galimybes.

Turėti ne mažesnį kaip 15 proc. pradinį įnašą

Šis įnašas turėtų padengti arba bent 15 proc. įsigyjamo būsto vertės, arba pirkimo kainos (atsižvelgiama į tai, kuri suma mažesnė). Svarbu žinoti, kad tai yra minimalus pradinis įnašas, tačiau kreditorius gali prašyti savo lėšomis padengti ir didesnę paskolos dalį. Kitas reikšmingas aspektas – pradinis įnašas negali būti padengtas skolintomis lėšomis arba gautomis įkeičiant kitą nekilnojamąjį turtą.

Patarimas: jei pradinio įnašo dar neturite, pradėkite jį kaupti. Gera praktika – kas mėnesį atsidėkite tokią sumą, kokią turėtumėte sumokėti už paskolą, jei ją gautumėte. Tai leis realiai įvertinti, ar jūsų finansinė situacija tai leidžia, ar lieka pakankamai pajamų kitoms būtinoms išlaidoms.

Turėti ne mažiau kaip 6 mėnesių tvarių pajamų istoriją

Tokiomis pajamomis laikomos nepertraukiamos, stabilios pajamos. Vertinant planuojančio pasiskolinti asmens mėnesio pajamas kreditorius turi vertinti ne mažiau kaip paskutinių 6 mėnesių tvarių pajamų vidurkį ir ilgalaikį pajamų tvarumą. Tam tikrais atvejais kredito davėjas gali pasirinkti vertinti ir kito laikotarpio pajamas. Griežtesni reikalavimai taikomi tiems vartotojams, kurių pajamų tvarumas kelia abejonių arba kurių pajamos gali ženkliai kisti ateityje (pavyzdžiui, gaunami dividendai ar pajamos iš nekilnojamojo turto nuomos).

Finansiniams įsipareigojimams skirti ne daugiau kaip 40 proc. tvarių pajamų per mėnesį

Tai reiškia, kad jūsų mėnesio tvarių pajamų dalis, skirta finansiniams įsipareigojimams, negali viršyti 40 proc. Kredito davėjas atsakingai vertina paskolos gavėjo ar abiejų sutuoktinių (jei tai šeima) pajamas, turimus finansinius įsipareigojimus, vidutines esamas ir tikėtinas būsimas namų ūkio išlaikymo išlaidas. O tai reiškia, kad kuo daugiau finansinių įsipareigojimų turite, tuo mažesnė gali būti būsto kredito suma.

Turėti gerą kredito istoriją

Pastaroji apima praeityje turėtus finansinius įsipareigojimus, jų vykdymą, sąskaitų apmokėjimą laiku ir pan. Kredito istoriją sugadinti gali net ir vėluojamos sumokėti sąskaitos už telefoną, todėl visus finansinius įsipareigojimus reikia vykdyti labai atsakingai.

Kokios yra alternatyvos būsto paskolai be pradinio įnašo?

Nors įprastai paskola būstui be pradinio įnašo neįmanoma, visgi yra keli būdai, kaip visiškai teisėtai galite tokią situaciją išspręsti, pasirinkdami kitas alternatyvas.

• Paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu. Tai viena iš dažniausių alternatyvų, kai besiskolinantis asmuo neturi lėšų pradiniam įnašui. Tokiu atveju galima gauti paskolą įkeičiant nekilnojamąjį turtą. Tai gera alternatyva tiems, kurie piniginių santaupų neturi, bet turi nekilnojamojo turto.
• Taupymas. Šis sprendimas tiks tiems, kurie gali palaukti, nes alternatyva nėra greitai įgyvendinama. Tačiau didelis tokio varianto privalumas – finansinis saugumas. Kokią naudą gautumėte: mažesnė paskolos suma, mažesnės palūkanos, didesnis finansinis užtikrintumas.
• Valstybės parama. Tam tikrais atvejais galima pasinaudoti valstybės teikiama parama – gauti valstybės iš dalies kompensuojamą būsto kreditą ir / ar subsidiją. Norint pasinaudoti šia galimybe reikėtų sekti oficialią informaciją, pavyzdžiui, Lietuvos Respublikos socialinės apsaugos ir darbo ministerijos puslapyje internete, kur būna pateikta informacija apie šias galimybes, kada yra paraiškų teikimo laikotarpis ir pan.

Jei turite nekilnojamojo turto, paskola su NT įkeitimu bus geras variantas stokojantiems lėšų pradiniam įnašui. Jei atitinkate kriterijus valstybės paramai gauti, tikslinga pasinaudoti tokia galimybe, norint pagerinti sąlygas būsto kreditui gauti. Tačiau jei neturite nei nekilnojamojo turto, nei piniginių santaupų, saugiausias variantas yra šiek tiek palaukti ir taupyti.

Kaip veikia paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu?

Nors būsto paskolos negalima gauti be pradinio įnašo, tačiau jei kreipiamasi dėl vartojimo ar refinansavimo paskolos su turimo NT įkeitimu, pradinis įnašas nėra reikalingas.

Tad jei turite nekilnojamojo turto, paskola su NT įkeitimu gali būti labai geras, saugus variantas. Tokiu atveju įkeičiamas nekilnojamasis turtas. Prieš tai finansuotojas įvertina jo vertę ir priklausomai nuo tos vertės, suteikia kreditą. Būsto paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu yra viena iš populiariausių Gosavy.com platformoje.

Pagrindiniai būsto paskolos su nekilnojamojo turto įkeitimu ypatumai:

• nereikalingas pradinis įnašas;
• sprendimų priėmimas vyksta greičiau, taigi paspartinami visi paskolos gavimo procesai;
• didesnė rizika paskolos gavėjui, nes rizikuojama įkeistu turtu.

Taip pat paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu turi ir daugiau privalumų: galima gauti didesnę kredito sumą, tikėtis mažesnių palūkanų, ilgesnio paskolos grąžinimo termino ar kitų palankesnių sąlygų.

Svarstantiems apie būsto paskolą siūlome pasinaudoti Gosavy.com platformoje esančia skaičiuokle, kuri pagal įvestus duomenis suskaičiuos, kokia būtų jūsų paskolos mėnesio įmoka, koks pradinis įnašas reikalingas. Skaičiuoklė patogi, nes galite varijuoti paskolos laikotarpiu, paskolos suma ir kitais kintamaisiais bei įvertinti įvairius scenarijus, o tada pasirinkti jums tinkamiausią.

Kada paskola su NT įkeitimu bus geras sprendimas?

Tokio tipo finansavimas bus tinkamas variantas, jeigu:

• santaupų neturite, bet turite nekilnojamojo turto;
• norite greitesnio paskolos gavimo;
• planuojate įsigyti papildomą būstą, pavyzdžiui, nuomai ar kaip investicinį projektą.

Bet kuriuo atveju svarbu atsakingai įvertinti savo galimybes ir riziką.

Kaip gauti būsto paskolą be pradinio įnašo?

Nors gauti paskolą būstui be pradinio įnašo neįmanoma, egzistuoja alternatyvų, leidžiančių gauti finansavimą ir neturint sutaupytų piniginių lėšų. Taigi svarbiausi žingsniai galėtų būti tokie:

• Pirmiausia realiai įvertinkite savo finansinę situaciją – pajamas, išlaidas, kokias turite galimybes taupyti, kokių veiksmų imtumėtės, jei pajamos pasikeistų ir pan.
• Kitas aspektas – apsvarstykite alternatyvas, kurioms nereikėtų piniginio įnašo, pavyzdžiui, paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu.
• Trečia – pasinaudokite įrankiais, lengvai bei nemokamai prieinamais internete, pavyzdžiui, paskolų skaičiuoklėmis, kurios gali padėti realiai įvertinti, kiek sutaupyti, kiek reikėtų mokėti kas mėnesį, kokio pradinio įnašo reikėtų ir t.t.;
• Ketvirta – kiek įmanoma pagerinkite savo kredito istoriją ir sumažinkite  turimus (jei tokių yra) dabartinius finansinius įsipareigojimus.

Kaip apskaičiuoti reikalingą pradinį įnašą?

Jei svarstoma būsto paskola su pradiniu įnašu, labai svarbu tiksliai žinoti, kokio dydžio įnašas bus reikalingas. Jo apskaičiavimas labai paprastas: jei įsigyjamas būstas kainuoja 100 000 eurų, o pradinis įnašas – 15 proc., tai jo dydis bus 15 000 eurų; jei būsto vertė yra 300 000 eurų, 15 proc. pradinis įnašas bus 45 000 eurų.

Planuodami pradinio įnašo išlaidas įvertinkite ir papildomas išlaidas, pavyzdžiui, turto vertinimo, notaro paslaugų bei kitas. Jos irgi reikalingos prieš gaunant paskolą, taigi bus aktuali didesnė suma, nei tik apskaičiuotas įnašas.

Dažniausios klaidos siekiant gauti paskolą be pradinio įnašo

Būsto kreditas be pradinio įnašo – viliojanti perspektyva, bet Lietuvoje neįmanoma, todėl ieškant būdų, kaip tai „apeiti“, susikuriama nepagrįstų lūkesčių, netinkamai vertinami sprendimai. Labai dažna klaida – siekis kažkokiu būdu išvengti teisiškai pagrįstų kelių. Tačiau klaidų yra ir daugiau:

• skolinimasis pradiniam įnašui – tai rizikingas sprendimas, negana to, mažinantis realias galimybes gauti būsto paskolą;
• tikėjimas „paskolos be pradinio įnašo“ realumu – pasikliaujama daug žadančiais apgaulingais pasiūlymais, nors realybėje tai nėra įprasta būsto paskola;
• plano neturėjimas – pradinis įnašas neplanuojamas iš anksto, o juo susirūpinama tik tada, kai jau norima pirkti būstą;
• neįvertinamos papildomos išlaidos – neretai pamirštama, kad pradinių lėšų reikės ir daugiau, pavyzdžiui, notarui, turto vertinimui, būsto įrengimui ar kt.;
• pervertinamos finansinės galimybės – didelis noras turėti savus namus neretai paskatina pervertinti savo finansinę situaciją, tokiu atveju pasirenkama per didelė paskolos suma, per didelės mėnesio įmokos ir pan.

Siekiant gauti finansavimą svarbu savo finansinę situaciją vertinti labai realiai ir suprasti, kad būsto paskola be pradinio įnašo neįmanoma, todėl taupyti jam verta iš anksto.

DUK

Ar įmanoma gauti būsto paskolą be pradinio įnašo?

Ne, Lietuvoje be pradinio įnašo būsto paskolos nėra galimybės gauti. Remiantis Atsakingojo skolinimo nuostatais, besiskolinantis privalo turėti bent 15 proc. perkamo būsto vertės piniginėmis lėšomis.

Kodėl reikalingas pradinis įnašas?

Nors neretai pradinis įnašas tampa kliūtimi greitai gauti paskolą būstui, visgi jo funkcija labai svarbi – jis veikia kaip saugiklis, mažinantis neatsakingo skolinimosi riziką ir taip pat riziką kredito davėjui. Drauge pradinis įnašas parodo jūsų finansinį pasirengimą. Verta paminėti ir dar vieną privalumą – kuo didesnis pradinis įnašas, tuo palankesnių paskolos sąlygų galima tikėtis.

Kokio dydžio pradinis įnašas turi būti?

Remiantis Atsakingojo skolinimo nuostatais, minimalus pradinis įnašas būsto paskoloms yra 15 proc. perkamo būsto vertės. Tad daugelis kredito davėjų būtent tokį dydį ir taiko. Tačiau kartais, pavyzdžiui, esant didesnės rizikos situacijoms, kredito davėjai gali prašyti ir didesnio pradinio įnašo.

Turėkite omenyje ir kitas papildomas išlaidas, kurių reikės pradžioje ir kurios į paskolos sumą neįtrauktos, pavyzdžiui, išlaidos notarui ar pan.

Ar visada naudingas didesnis pradinis įnašas?

Daugeliu atvejų – taip. Didesnis pradinis įnašas reiškia mažesnę paskolos sumą, mažiau palūkanų, mažesnes mėnesio įmokas. Tačiau jei biudžetas ribotas, nereikėtų pradiniam įnašui skirti visų turimų santaupų – šiek tiek jų reikia turėti nenumatytiems atvejams. Todėl 15 proc. pradiniam įnašui svarbu turėti, o didesnę sumą skirkite gerai įvertinę realias savo galimybes.

Neturiu pradinio įnašo. Kokios alternatyvos?

Jei neturite pakankamos sumos pradiniam įnašui, verta apsvarstyti ir kitas alternatyvas. Viena iš populiariausių – paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu. Tokiu atveju pradinis įnašas nereikalingas. Tačiau turėkite omenyje, kad rizikuojate įkeistu nekilnojamuoju turtu, jei vengsite vykdyti finansinius įsipareigojimus.

Taip pat neturintys piniginių lėšų pradiniam įnašui gali pretenduoti pasinaudoti valstybės parama arba apsvarstyti saugiausią variantą – taupymą, kuriam laikui atidedant būsto įsigijimą.

Ar paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu yra tas pats kaip ir būsto paskola?

Ne, tai skirtingi finansiniai sprendimai. Įprasta būsto paskola yra skirta įsigyti konkrečiam būstui ir jai reikalingas pradinis įnašas. Paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu paprastai yra vartojimo arba refinansavimo paskola, kai kredito lėšas galima panaudoti laisviau.

Neturiu pradinio įnašo. Ar galiu jam pasiskolinti?

Pasitaiko, kad norintys gauti būsto paskolą, bet neturintys lėšų pradiniam įnašui ima vartojimo paskolą ar ieško kitų finansavimo sprendimų, kad gautų lėšų pradiniam įnašui. Tačiau tokia praktika vertinama neigiamai. Pirmiausia – pagal Atsakingojo skolinimo nuostatus, pradinio įnašo suma negali būti padengta skolintomis lėšomis. Antra, papildomas įsipareigojimas tik dar labiau didina finansinę naštą, o taip pat mažina galimybes gauti būsto paskolą. Trečia, pradiniam įnašui kartais imama vartojimo paskola ar greitasis kreditas, o pastarieji pasižymi aukštesnėmis palūkanomis, trumpu paskolos laikotarpiu, taigi ir didelėmis mėnesio įmokomis.