Būsto paskola dirbantiems užsienyje

Vis daugiau užsienyje dirbančių lietuvių svarsto apie grįžimą gyventi į gimtąją Lietuvą ir, žinoma, svajoja čia įsigyti būstą: vieni gyvenimui dabar, kiti – ateičiai, dar kiti – investicijai. Tačiau būsto paskola dirbantiems užsienyje kelia nemažai klausimų: nuo reikalingų dokumentų, pajamų vertinimo niuansų iki to, kas gali padidinti galimybę gauti finansavimą.

Straipsnyje sužinosite, kokius kriterijus vertina finansuotojai, kokias klaidas dažniausiai daro besiskolinantys ir ką reikia žinoti prieš pradedant būsto paskolos gavimo procesą.

Kaip veikia būsto paskola dirbantiems užsienyje?

Paskola būstui dirbantiems užsienyje veikia lygiai taip pat, kaip ir dirbantiems Lietuvoje – kredito davėjas vertina paskolos gavėjo galimybes vykdyti finansinius įsipareigojimus ir tai didele dalimi lemia sprendimą: suteikti paskolą ar ne. Tačiau kai paskolą norinčio gauti asmens pajamos yra gaunamos kitoje šalyje, procesas šiek tiek kinta ir tampa sudėtingesnis.

Pagrindinė priežastis, kodėl procesas sudėtingėja – paskolos davėjas turi įsitikinti, kad užsienyje dirbančio asmens pajamos yra pakankamos, stabilios, kad jos tvarios ne tik esamuoju momentu, bet tokios bus ir ateityje. Atsižvelgiant į tai, kad paskola būstui dirbantiems užsienyje dažniausiai suteikiama 20–30 metų, tai tikslinga kruopščiai įvertinti visas galimas rizikas.

Kokie aspektai vertinami?

Vertinant paraišką būsto paskolai gauti paprastai vertinami tokie kriterijai:

• kokioje šalyje asmuo dirba;
• kiek laiko asmuo dirba dabartinėje darbovietėje;
• kokio tipo darbo sutartis;
• kokia valiuta gaunamos pajamos;
• ar gaunamos pajamos yra reguliarios;
• kokia paskolą gauti norinčio asmens kredito istorija;
• kokių finansinių įsipareigojimų asmuo turi.

Labai dažnai laikomasi pozicijos, kad kreditoriams svarbiausia, jog paskolą gaunantis asmuo turėtų kuo didesnes pajamas. Tiesa ta, kad šis kriterijus reikšmingas, tačiau už jį dar svarbesnis yra pajamų reguliarumas – galite gauti mažesnes pajamas, bet jei jos bus reguliarios, turėsite didesnį pranašumą nei tada, jei gautumėte dideles pajamas, tačiau nereguliariai (pavyzdžiui, dažnai keičiant darbovietes ar dirbant sezoninį darbą).

Kodėl užsienyje dirbančiųjų pajamos vertinamos atsargiau?

Užsienio šalyse gaunamų pajamų vertinimui reikia daugiau laiko ir dokumentų. Taip yra todėl, kad kreditorius turi patikrinti pajamų šaltinį, įvertinti darbo santykių stabilumą, taip pat tos šalies ekonominę aplinką. Įtakos gali turėti ir tai, kokia valiuta gaunamos pajamos, nes gaunant kitos šalies valiuta, ne eurais, atsiranda papildoma rizika.

Būsto paskola dirbantiems užsienyje: misija įmanoma?

Užsienio šalyse dirbantiems Lietuvos piliečiams būsto paskola dažniausiai suteikiama, bet yra tam tikrų sąlygų ir kiekviena situacija priimant sprendimą yra vertinama individualiai. GOSAVY būsto paskolą dirbantiems užsienyje suteikia tada, jei jų pajamos yra gaunamos eurais.

Teigiamos įtakos sprendimui dėl paskolos gali turėti:

• ilgas laikotarpis dirbant vienoje darbovietėje;
• oficialios ir deklaruojamos pajamos;
• tvarkinga kredito istorija;
• mokamas didesnis pradinis įnašas;
• paskolą norintis gauti asmuo turi mažus kitus finansinius įsipareigojimus arba visai jų neturi.

Neigiamos įtakos sprendimui dėl paskolos gali turėti:

• dažna darbo vietų kaita;
• neoficialios, nereguliarios pajamos;
• dideli turimi finansiniai įsipareigojimai;
• nepakankamas darbo stažas;
• anksčiau netinkamai vykdyti finansiniai įsipareigojimai.

Kokie reikalavimai taikomi dirbantiems užsienyje?

Nors užsienyje dirbantiems Lietuvos piliečiams būsto paskola suteikiama, jų finansinė situacija paprastai vertinama kur kas detaliau, taip pat užtrunka daugeliu atvejų ilgiau. Paprastai vertinama daug aspektų: nuo pajamų, jų dydžio bei stabilumo iki pradinio įnašo sumos bei turimų santaupų.

Aptarkime, kokie kriterijai yra reikšmingiausi, kai svarstoma, ar suteikti paskolą būstui užsienyje dirbantiems Lietuvos piliečiams.

Oficialios ir stabilios pajamos

Pajamų stabilumas yra vienas iš svarbiausių vertinamų kriterijų. Paskolos davėjui svarbu įsitikinti, kad paskolos gavėjo pajamos yra stabilios, reguliarios, pakankamos, kad jos ne vienkartinės, o gaunamos periodiškai ir gali būti laikomos patikimu finansiniu šaltiniu ne tik dabar, bet ir ilgalaikėje perspektyvoje.

Vertinant pajamas paprastai atsižvelgiama į jų dydį, stabilumą, į jūsų darbo pobūdį, galimybę pajamas pagrįsti oficialiais dokumentais, taip pat laikotarpį, kurį pajamos yra gaunamos.

Pavyzdžiui, jei dirbate pagal neterminuotą darbo sutartį ir kiekvieną mėnesį gaunate tokį patį ar panašų atlyginimą, tai jūs, kaip kredito gavėjas, būsite vertinamas kur kas palankiau nei tas, kurio pajamos aukštesnės, bet nereguliarios ir kas mėnesį svyruojančios.

Ne mažiau reikšmingas ir pajamų oficialumas, jos turi būti deklaruojamos. Vertinant visada atsižvelgiama į tai, ar aiški yra pajamų kilmė. Jei didelę dalį pajamų gaunate neoficialiai ir jų nėra galimybės pagrįsti dokumentais, jos nebus įtrauktos vertinant jūsų skolinimosi galimybes. Tad šiame kontekste labai svarbus jūsų uždarbio skaidrumas.

Darbo stažas ir stabilumas profesinėje srityje

Kalbant apie darbo stažą, tai šiame kontekste vertinama ne tik tai, kiek dirbama dabartinėje darbovietėje, bet ir bendra darbo stažo istorija. Geriau vertinami tie paskolos gavėjai, kurie toje pačioje įmonėje dirba ilgesnį laiką, turi gerą visą darbo istoriją, pasižymi aiškia karjeros kryptimi. Taip pat privalumas vertinant paraišką gali būti ir sritis, kurioje dirbama – geriau vertinami paklausūs, stabilūs sektoriai.

Tiesa, jei artimu metu keitėte kelias darbovietes, tai dar nereiškia, kad paskola būstui jums tikrai nebus suteikta. Tačiau finansuotojas, tikėtina, gali paprašyti pagrįsti darboviečių kaitos priežastis, pateikti papildomų klausimų apie darbo stabilumą ir pajamas ateityje.

Atkreipkite dėmesį ir į darbo sutarties tipą – neterminuota darbo sutartis paprastai vertinama palankiau nei terminuota, laikina.

Kredito istorija ir požiūris į finansinius įsipareigojimus

Net jei gaunate stabilias ir dideles pajamas, vienoje darbovietėje dirbate ilgą laiką ir, regis, paskola būstui yra garantuota, visgi kredito istorija irgi išlieka vienu iš svarbiausių veiksnių vertinant paraišką. Kredito istorija skolintojui leidžia įvertinti, kaip asmuo vykdė anksčiau turėtus finansinius įsipareigojimus – tai leidžia daryti prielaidas apie paskolos prašančio asmens patikimumą.

Šiame kontekste paprastai vertinami tokie aspektai:

• ar įmokos visada buvo mokamos laiku, ar buvo vėluojama jas sumokėti;
• ar nėra likę nepadengtų skolų;
• ar praeityje nėra buvę inicijuotų skolos išieškojimo procesų;
• kaip bendrai buvo vykdomi finansiniai įsipareigojimai praeityje.

Tvarkinga kredito istorija ir laiku mokėtos įmokos rodo paskolos prašančio asmens atsakomybę ir gali padidinti jo šansus gauti finansavimą dabar. O štai net ir nedideli įmokų vėlavimai praeityje reikšmingai mažina pasitikėjimą paskolos gavėju ir gali neigiamai paveikti sprendimą.

Prieš kreipdamiesi paskolos įsitikinkite, kad neturite neapmokėtų skolų ar panašių problemų, peržiūrėkite turimus finansinius įsipareigojimus, ar laiku mokate įmokas, nepriklausomai nuo to, ar paskolos paimtos Lietuvoje, ar užsienio šalyse.

Pradinio įnašo dydis

Kaip ir dirbantiems Lietuvoje, taip ir dirbantiems užsienyje, pradinis įnašas yra būtina sąlyga būsto paskolai gauti. Paskolos būstui dirbantiems užsienyje pradinis įnašas yra bent 15 proc. įsigyjamo turto vertės. Kai kuriais atvejais kredito davėjai taiko griežtesnes sąlygas ir pradinis įnašas tokiu atveju gali siekti net ir 20–30 proc.

Jei turite galimybių, galite sumokėti ir didesnį pradinį įnašą, nei prašoma. Tačiau atminkite, kad nereikėtų išleisti visų savo santaupų – tikslinga turėti tam tikrą sumą nenumatytoms išlaidoms ar tokiam atvejui, jei kurį laiką neturėtumėte pajamų.

Didesnis pradinis įnašas gali turėti tokių privalumų:

• sumažinti bendrą paskolos kainą;
• sumažinti bendrą palūkanų sumą;
• sumažinti mėnesines įmokas;
• didinti šansus gauti paskolą.

Pajamų ir turimų įsipareigojimų santykis

Jau minėjome, kad būsto paskola dirbantiems užsienyje gali būti suteikta, esant stabilioms ir pakankamoms pajamoms. Tačiau ne mažiau reikšmingos ir išlaidos, tiksliau – santykis tarp pajamų ir išlaidų. Net ir gaunantiems itin dideles pajamas galimybės gauti būsto paskolą gali reikšmingai sumažėti, jei didelė tų pajamų dalis skiriama kitiems finansiniams įsipareigojimams: paskoloms, lizingui, kredito kortelėms ir pan.

Taigi prieš kreipdamiesi dėl paskolos būstui peržvelkite ir įvertinkite, kokią dalį pajamų sudaro finansiniai įsipareigojimai dabar. Jei galite, sumažinkite juos – tai didins galimybes gauti paskolą, padidinti paskolos sumą.

Santaupos

Ne visi pagalvoja, kad kreditorius vertina ir turimas santaupas, kurios yra labai svarbios bendram finansiniam stabilumui.

Puiku, jei sumokėjus pradinį įnašą paskolos gavėjas dar turės sukauptą rezervą kelių ateinančių mėnesių pragyvenimo išlaidoms. Tai rodo jo gebėjimą taupyti, tinkamai paskirstyti savo finansus, atsakingai žvelgti į galimus finansinius pokyčius ateityje.

Pagrindinius skirtumus tarp būsto paskolos dirbantiems Lietuvoje ir dirbantiems užsienyje pateikiame lentelėje.

Vertinimo kriterijus	Dirbantiems Lietuvoje	Dirbantiems užsienyje	Ką tai reiškia dirbantiems užsienyje?
Pajamų vertinimas	Dažnai paprastesnis	Reikia papildomų dokumentų	Gali užtrukti ilgiau
Dokumentų kiekis	Mažesnis	Didesnis	Dažnai reikia išsamiau pagrįsti pajamas; užtrunka ilgiau
Darbo stažo vertinimas	Standartinis	Dažnai griežtesnis	Daugiau dėmesio stabilumui
Valiuta, kuria gaunamos pajamos	Eurai	Gali būti eurai arba kita	Pajamas gaunant ne eurais dažnai paskola nesuteikiama
Kredito istorijos vertinimas	Standartinis	Gali būti tikrinama papildomai	Svarbus finansinis patikimumas; gali reikėti papildomų dokumentų; gali užtrukti ilgiau
Sprendimo priėmimo laikas	Greitesnis	Dažnai ilgesnis	Paprastai būna daugiau vertinimo etapų;, dokumentų
Dokumentų vertimas	Paprastai nereikalingas	Kartais reikalingas	Priklausomai nuo šalies, gali būti reikalingas (ilgina procesą)

Nors skirtumų nėra daug, bet kiekvienas papildomas dokumentas, vertinimo etapas pailgina visą paskolos būstui suteikimo procesą.

Kokius dokumentus reikia pateikti gaunant paskolą?

Dokumentų sąrašas gali skirtis, priklausomai nuo konkrečios situacijos, šalies, kurioje dirba paskolos gavėjas, ar kitų aspektų. Paprastai reikalingi tokie dokumentai būsto paskolai gauti:

• asmens tapatybę patvirtinantys: pasas ar asmens tapatybės kortelė;
• darbo sutartis;

pajamas patvirtinantys: darbo užmokesčio dokumentai, metinės pajamų deklaracijos;

• banko sąskaitų išrašai;
• papildomas pajamas rodantys: nuomos sutartys ir pajamas įrodantys dokumentai, dividendus, individualios veiklos pajamas įrodantys dokumentai ir pan.

Kaip padidinti galimybes gauti paskolą būstui dirbantiems užsienyje?

Norėdami padidinti palankaus sprendimo dėl būsto paskolos tikimybę atkreipkite dėmesį į kai kuriuos aspektus – juos aptariame išsamiau.

Didesnis pradinis įnašas

Kuo didesnį pradinį įnašą sukaupsite ir šitaip mažinsite kreditoriaus riziką, tuo didesnė tikimybė, kad sprendimas dėl paskolos bus palankus. Be mažesnės rizikos, didesnis pradinis įnašas taip pat rodo besiskolinančiojo gebėjimą taupyti, finansinę discipliną. Tiesa, nereikėtų pradiniam įnašui atiduoti visų savo santaupų.

Tvarkinga kredito istorija

Jau kalbėjome, kad tai svarbus kriterijus, tad prieš kreipdamiesi dėl būsto paskolos pasirūpinkite, kad neturėtumėte įsiskolinimų, padenkite smulkias skolas, venkite vėluoti apmokėti dabar turimus finansinius įsipareigojimus.

Sumažinkite finansinius įsipareigojimus

Prieš kreipiantis dėl būsto paskolos tikslinga kiek įmanoma sumažinti turimus kitus finansinius įsipareigojimus, pavyzdžiui, paskolas, lizingus. Padenkite smulkius kreditus. Tai kasmėnesinės jūsų išlaidos, verta būtų jas sumažinti ir taip pagerinti bendrą finansinį vertinimą.

Tai svarbu, nes vertinant paraiškas atsižvelgiama ne tik į pajamas, bet ir į tai, kokia jų dalis tenka kiekvieną mėnesį turimiems įsipareigojimams vykdyti. Juk kuo daugiau reikės atiduoti kas mėnesį, tuo mažiau liks būsimo būsto paskolos įmokoms.

Išlaikykite nenutrūkstamą darbo stažą, stabilumą esamoje darbovietėje

Šie aspektai finansuotojui leidžia daryti prielaidą, kad jūsų pajamų užtenka ne tik dabar, bet kad jos bus stabilios bei pakankamos ir ateityje. Šiame kontekste reikšmingas privalumas yra ilgas darbo stažas: tiek bendras, tiek dabartinėje darbovietėje.

Tiesa, darbo vietos pokyčiai ne visada yra blogai vertinami – pavyzdžiui, jei tai susiję su karjeros augimu, didesnėmis pajamomis, tai nebus laikomi neigiamu aspektu.

Turėkite santaupų

Jau minėjome, kad nereikėtų visų turimų pinigų atiduoti pradiniam įnašui – finansuotojai itin palankiai vertina, jei po pradinio įnašo sumokėjimo klientui dar lieka santaupų. Jos rodo, kad neatsidursite sudėtingoje situacijoje nutikus netikėtumams, kuriam laikui praradus pajamas ar atsiradus neplanuotoms išlaidoms.

Kokias klaidas dažniausiai daro dirbantys užsienyje klientai?

Paskola būstui dirbantiems užsienyje yra viliojanti perspektyva, suteikianti garantą, kad grįžę gyventi į Lietuvą turės savus namus. Dažnas „įsikabina“ į tą svajonę ir norėdami ją realizuoti apgalvoja ne visus svarbius aspektus. Tad paminėsime dažniausias klaidas, kurias daro paskolą norintys gauti užsienyje dirbantys lietuviai:

• Mano, kad didelės pajamos garantuoja paskolą, o neretai ir gana didelę sumą. Tai labai dažna klaida, nes neįvertinama, jog pajamų stabilumas ne mažiau svarbus nei jų dydis.
• Pajamos neoficialios. Visos neoficialios pajamos yra nevertinamos, tad norint gauti paskolą tikslingas visiškas pajamų šaltinių aiškumas.
• Pradiniam įnašui – visos santaupos. Suprantama, kad nuosavas būstas labai vilioja, bet po pradinio įnašo sumokėjimo svarbu pasilikti rezervą.
• Neįvertinamos papildomos išlaidos. Dažnas koncentruojasi į pradinį įnašą ir mėnesines įmokas bei pamiršta papildomas išlaidas, pavyzdžiui, notarui, draudimą, remonto išlaidas, turto vertinimo, išlaidas buitinei technikai, baldams ir kt.

Būsto paskola dirbantiems užsienyje yra teikiama, tik paraiškos vertinimas gali užtrukti kiek ilgiau, nes paprastai atsižvelgiama į daugiau niuansų.