Pasyvios pajamos ir kaupimas pensijai: kodėl darbdavio įmokos į III pakopos pensiją tampa svarbia darbuotojų finansinio raštingumo dalimi?

Daugeliui aktualus klausimas – kaip finansiniu stabilumu pasirūpinti ne tik dabar, bet ir ateityje. Neretai ilgalaikiams tikslams vien atlyginimo neužtenka, o dėti pinigus į taupyklę neefektyvu dėl pinigų nuvertėjimo. Štai kodėl sparčiai auga finansinio raštingumo, pasyvių pajamų kūrimo ir papildomų pajamų šaltinių svarba. Viena iš efektyviausių priemonių kaupti ateičiai – kaupimas pensijai, ypač III pakopoje, kur prie pajamų kaupimo gali prisidėti ir darbdavys.

Ši iniciatyva suponuoja tradicinio požiūrio į pensiją pokyčius – pastaroji matoma ne tik kaip žmogaus asmeninis reikalas ir tik jo pečius gulanti atsakomybė, bet ir kaip bendras darbuotojo bei darbdavio projektas, orientuotas į ilgalaikę darbuotojo finansinę gerovę.

Pasyvios pajamos: kas tai ir kodėl jos svarbios?

Jei nesate finansų srities žinovas, natūralu, kad gali kilti pagrįstas klausimas, kas yra pasyvios pajamos. Vieniems jos asocijuojasi su investavimu, kitiems – su verslu, tačiau viskas kur kas paprasčiau – pasyvios pajamos yra tos, kurios gaunamos reguliariai, tačiau tam, kad jas uždirbtumėte, nereikia atlikti jokio nuolatinio aktyvaus darbo. Štai keli paprasti pasyvių pajamų pavyzdžiui:

• dividendai;
• pajamos iš nuomos;
• investicinė grąža iš fondų;
• ilgalaikis kaupimas 3 pakopoje.

Pagrindinė pasyvių pajamų, kaip ir bet kurių kitų, nauda – suteikiamas finansinis stabilumas. Drauge tai yra papildomas pajamų šaltinis, o tai mažina priklausomybę nuo vieno pajamų šaltinio, pavyzdžiui, atlyginimo, ir suteikia pasitikėjimo bei leidžia drąsiau žvelgti į ateitį. Štai kodėl pasyvios pajamos yra reikšmingas finansinio raštingumo elementas.

Vienas iš minėtų pasyvių pajamų pavyzdžių – kaupimas pensijai. Iki šiol buvusi populiari 2 pensijų kaupimo pakopa užleidžia vietą kaupimui 3 pakopoje. Didelis skirtumas tas, kad kaupiant 3 pakopoje reikšmingas tampa ir darbdavio vaidmuo.

Kaupimas pensijai: kodėl šiais laikais tai tampa būtinybe?

Prieš kelis dešimtmečius dažnas tikėjo, kad valstybės mokamos pensijos visiškai užteks normaliam gyvenimo lygiui palaikyti. Tačiau šiandien matome kitokią situaciją – ilgėjanti gyvenimo trukmė, augančios pragyvenimo išlaidos lemia, kad valstybės mokama pensija dažnu atveju neužtikrina pilno poreikių patenkinimo bei orios senatvės. Todėl vis daugiau sąmoningų žmonių patys imasi aktyviai rūpintis savo finansine ateitimi ir įsitraukia į kaupimo pensijai sistemą.

Ilgėjanti gyvenimo trukmė

Žinoma, reikia pasidžiaugti, kas Lietuvoje, kaip ir daugelyje kitų išsivysčiusių šalių, gyvenimo trukmė pastebimai ilgėja. Tačiau tai skatina visuomenės senėjimą, kuris reiškia, kad pensiniame amžiuje žmonės gyvena vis daugiau metų. Viskas su tuo gerai, tačiau iškyla ir problema – svarbu užtikrinti pensinio amžiaus asmenų finansinę gerovę. Jei sulaukę pensinio amžiaus norime gyventi labiau pasitikėdami savimi finansiniu požiūriu, svarbu tuo rūpintis iš anksto. Šiame kontekste kaupimas pensijai tampa ne pasirinkimu, bet apgalvotu strateginiu sprendimu.

Augantys finansiniai poreikiai

Tai nereiškia, kad senjorai tampa vis įnoringesni, tai reiškia, kad senstant auga išlaidos, pavyzdžiui, sveikatai. Atsiranda didesnis vaistų poreikis, o pastarieji sparčiai brangsta, neretai reikia apsilankyti ir privačiose sveikatos įstaigose, didėja ir slaugos paslaugų kainos, taip pat nepamirškime ir kasdienių poreikių. Valstybės mokamos pensijos gali neužtekti palaikyti geram gyvenimo lygiui.

Valstybės mokama pensija neužtikrina buvusio pragyvenimo lygmens

Gana nepagrįsta iliuzija, kad išėjus į pensiją pajamos beveik nepakis. Visgi realybe kitokia – pensija dažniausiai sudaro tik dalį iki tol gautų pajamų už darbą, todėl dažnas į pensiją išėjęs asmuo susiduria su sumažėjusiu biudžetu. Šiame kontekste kaupimas pensijai tampa labai pasiteisinusia priemone, leidžiančia mėgautis didesniu finansiniu savarankiškumu.

Kuo anksčiau pradedama kaupti, tuo daugiau sukaupiama

Kaupimas ypatingas tuo, kad nebūtina skirti didelės pajamų dalies – įmokos gali būti mažesnės, bet jei jos reguliarios ir pradedamos mokėti kuo anksčiau, per daug metų gali virsti labai gera suma.

Pensijų pakopos

Lietuvoje pastaruosius metus dominamo pensijų kaupimas 2 pakopoje, o dabar auga 3 pakopos populiarumas.

2 pensijų kaupimo pakopa yra valstybės remiama ir skatinama sistema, kurioje būsimai pensijai kaupiama dalį savo gaunamo atlyginimo investuojant į privačius fondus. 3 pensijų kaupimo pakopa yra savanoriška ir lankstesnė, o esminis skirtumas tas, kad joje prie kaupimo gali prisidėti ne tik pats žmogus, bet ir jo darbdavys.

Svarbu suprasti tai, kad vien kaupimas 2 pakopoje neužtikrina senatvėje pakankamo pajamų lygio, todėl papildomas kaupimas 3 pakopoje yra itin reikšmingas.

Kad būtų lengviau palyginti, kuo skiriasi kaupimas 2 ir kaupimas 3 pakopoje, esminius šių sistemų skirtumus pateikiame lentelėje.

Kriterijus	II pensijų pakopa	III pensijų pakopa
Pagrindinis tikslas	Sukaupti papildomą pensijos dalį, kuri prisidės prie valstybės mokamos pensijos	Sukurti papildomą ilgalaikį finansinį rezervą ir užsitikrinti senatvėje didesnes pajamas
Kam tinka?	Norintiems dalyvauti valstybės remiamoje kaupimo sistemoje	Norintiems individualiai labiau rūpintis savo finansine ateitimi ir kaupti pensijai papildomai
Kaupimo pobūdis	Valstybės reguliuojama pensijų kaupimo sistema	Savarankiškas papildomas kaupimas pensijai
Kas gali dalyvauti?	Gyventojai, kurie dirba ir moka socialinio draudimo įmokas	Visi pilnamečiai asmenys
Įmokų šaltinis	Laikomasi nustatytos tvarkos, kaupiama iš žmogaus ir valstybės pridedamų lėšų	Įmokas moka pats žmogus, jo darbdavys arba abu
Įmokų dydžio lankstumas	Priklauso nuo taisyklių, bet paprastai ribotas	Labai lankstus
Galimybė keisti įmokas	Ribota	Priklausomai nuo savo finansinių galimybių, įmokas galima laikinai sustabdyti, taip pat mažinti arba padidinti
Darbdavio indėlio galimybė	Netaikoma	Galimos darbdavio įmokos
Kontrolė ir lankstumas	Mažesni	Didesni

Kurį variantą rinktis? Iš tiesų neretai klaidingai manoma, kad būtinas pasirinkimas, tačiau abi pensijų kaupimo sistemos puikiai viena kitą papildo: 2 pakopa gali būti geras bazinis kaupimas, o 3 pakopa suteiks daugiau lankstumo ir galimybę ateičiai sukaupti daugiau kapitalo.

III pensijų pakopa: ilgalaikė nauda ir didelis lankstumas

2 pakopoje daugelis jau kurį laiką kaupė, tačiau apie 3 pakopą žinių turime mažiau, nors tai yra vienas iš geriausių būdų kaupti kapitalą pensiniam amžiui.

Kaupimas 3 pakopoje suteikia plačias galimybes savarankiškai pasirinkti, kaip investuoti ir kokio dydžio įmokas mokėti. Lėšos kaupiamos investiciniuose fonduose. Kertiniai kaupimo 3 pakopoje privalumai:

• lankstus įmokų dydis;
• galimybė laikinai sustabdyti įmokų mokėjimą;
• potenciali investicinė grąža;
• galimybė prie kaupimo prisidėti darbdaviui;
• mokestinė lengvata.

3 pakopos kaupimas sudaro galimybes patiems žmonėms prisidėti prie savo finansinės ateities. Tai ilgalaikis kapitalo auginimas, kuris atėjus pensiniam amžiui virs papildomomis pasyviomis pajamomis ir reikšmingai prisidės prie biudžeto.

Darbdavio vaidmuo 3 pensijos kaupimo pakopoje

Mūsų šalyje toks modelis dar tik įsitvirtina, tačiau atsakingi ir darbuotojų finansine gerove suinteresuoti darbdaviai noriai taiko šią praktiką. Darbdavio įmokos į pensijų fondus tampa ne tik efektyvia darbuotojų motyvavimo priemone, bet ir reikšminga jų gyvenimo ateityje gerovės dalimi.

Ką tai reiškia darbuotojui:

• dalį įmokų pensijos kaupimui perveda darbdavys;
• pats darbuotojas prisideda papildomai;
• sukuriama ilgalaikė finansinė nauda.

Darbdavio indėlis labai reikšmingas darbuotojo finansiniam raštingumui. Pasitaiko, kad patys darbuotojai nė negalvoja apie kaupimą 3 pensijų pakopoje. Tačiau tai, kad prisideda darbdavys, skatina ne tik tuo domėtis, tačiau ir pačiam investuoti, kad ir po nedaug. Darbdavio indėlis padeda suprasti, kaip svarbu rūpintis savo finansine ateitimi, kaupti kapitalą ir atsakingai planuoti ilgalaikę finansinę ateitį.

Kodėl darbdaviai priima tokį sprendimą? Šiuolaikinės organizacijos orientuotos į darbuotojų gerovę, nes juk būtent jie yra pagrindinis įmonės kapitalas, lemiantis jos augimą. Darbuotojų finansinė gerovė tiesiogiai susijusi su jų lojalumu, produktyvumu, ilgalaikiu įsitraukimu į kompanijos veiklą ir jos augimą. SAVY vadovai pasirinko būtent šią strategiją ir investuodami į darbuotojų 3 pakopos pensijų kaupimą drauge investuoja ir į savo komandos potencialą.

Kaip SAVY skatina savo darbuotojų finansinį raštingumą?

Finansinis saugumas prasideda nuo žinių, todėl SAVY pirmiausia daug dėmesio skiria savo komandos finansiniam raštingumui, supratimui apie investavimo pagrindus ir itin atsakingam požiūriui į asmeninius ateities finansus, ypač tada, kai darbuotojai taps pensininkais ir jų biudžetas, tikėtina, sumažės.

Įmonėje su darbuotojais reguliariai kalbama apie asmeninių finansų valdymą, investavimo galimybes ir naudą, pensijos kaupimą 2 pakopoje ir papildomą kaupimą 3 pakopoje. SAVY marketingo skyriaus atstovė Justina Mingailė akcentuoja: „SAVY daug dėmesio skiria darbuotojų finansinio raštingumo lavinimui, vadovas daug edukuoja ir diskutuoja su mumis apie 2 ir 3 pakopos kaupimą bei tai skatina. Šiemet  ir „Goindex“ atstovas buvo pas mus atvykęs į svečius visiems pristatyti 2 pakopos pensijos pasikeitimų, diskutavome apie visas pensijos kaupimo formas, darbuotojai galėjo užduoti klausimus ir gilinti finansines žinias.“

Įmonėje ne tik kalbama, bet ir imamasi veiksmų – SAVY prisideda prie savo darbuotojų ilgalaikio finansinio saugumo investuodama į jų ateitį būtent per papildomą kaupimą pensijai.

Kodėl SAVY pasirinko „Goindex“ darbuotojų 3 pakopos pensijų kaupimui?

Renkantis partnerius darbuotojų 3 pakopos pensijų kaupimui SAVY svarbi buvo ne tik pagrindinė paslauga, bet ir investavimo filosofija. Štai kodėl pasirinktas būtent „Goindex“ – dėl požiūrio, grindžiamo pasyviu investavimu į pasaulinius indeksų fondus ir mažų valdymo mokesčių. Ši investavimo strategija patvirtina, kad investavimas gali būti paprastas, suprantamas ir, žinoma, skaidrus. SAVY direktorius Audrius Žiugžda šį pasirinkimą pagrindžia taip: „Mums artima „Goindex“ filosofija – pasyvus investavimas į indeksų fondus su minimaliais mokesčiais. Tai idealiai sutampa su SAVY požiūriu į išmintingą kapitalo auginimą, todėl į darbuotojų 3 pakopos pensijos fondus pasirinkome investuoti čia. Mums svarbu, kad darbuotojai jaustųsi finansiškai saugūs.“

Tiesa, šis sprendimas drauge atspindi ir kur kas platesnį požiūrį į darbuotojų gerovę ir į tai, kaip jie yra vertinami darbovietėje. Šiandienos darbo rinka yra konkurencinga, tad vis svarbesnis yra ne tik atlyginimas ar tam tikros laikinos papildomos naudos, bet ir ilgalaikis rūpestis finansine darbuotojo ateitimi.

Finansinis raštingumas, pasyvios pajamos, ilgalaikis kaupimas pensijai šiandien tampa neatsiejama darbo kultūros dalimi, kur svarbūs ne tik įmonės rezultatai, bet ir juos lemiantys žmogiškieji ištekliai. III pensijų pakopa, ypač kai prie jos prisideda ir darbdavys, darbuotojui suteikia kur kas geriau suvokiamą ir realią galimybę kurti stabilesnę savo finansinę ateitį.

DUK

Ar kaupti pensijai verta?

Daugelių atvejų tikrai taip. Valstybinė pensija tikrai neatstos jūsų iki pensijos buvusio darbo užmokesčio, tad pajamos išėjus į pensiją sumažės. Papildomas kaupimas gali padėti išlaikyti jums įprastą gyvenimo lygį ir ateityje suteikti finansinio saugumo.

Kaip kaupti pensijai efektyviausia?

Vieno universalaus atsakymo nėra, nes visada reikia įvertinti savo individualias galimybes bei lūkesčius. Visgi ką galima patarti, tai kaupti pradėti kuo anksčiau, išlaikyti reguliarumą ir prioritetą teikti ilgalaikėms strategijoms. Šiandien vienas iš geriausių sprendimų yra derinti pensijos kaupimą 2 pakopoje su papildomu kaupimu 3 pakopoje.

Kur kaupti pensiją?

Kai renkatės, kur kaupti pensiją pensijų bendrovėse, įvertinkite fondo investavimo kryptį, ilgalaikę strategiją, patirtį, taikomus mokesčius. Svarbiausia sprendimą priimti ne pagal trumpalaikius rezultatus, bet pagal tai, kaip fondas atitinka jūsų viziją, tikslus.

Kuo skiriasi kaupimas 2 ir 3 pensijų pakopoje?

Pagrindinis skirtumas – lankstumas. II pakopos sistema veikia pagal valstybės nustatytą sistemą, o štai III suteikia kur kas daugiau laisvės renkantis įmokų dydį ar kaupimo tempą, papildomai prisidėti gali ir darbdavys.

Kas yra 3 pakopos lengvata?

Jei pradėsite domėtis III pakopos pensijų kaupimu, tikrai susidursite su 3 pakopos lengvatos terminu. Tai yra galimybė susigrąžinti dalį sumokėto gyventojų pajamų mokesčio nuo į III pakopos pensijų fondą investuotų įmokų. Žinoma, svarbu laikytis teisės aktuose numatytų sąlygų. Tai neabejotinai dar labiau didina 3 pakopos, kaip ilgalaikio kaupimo priemonės, patrauklumą.

Ar naudingos darbdavio įmokos į pensijų fondus?

Be abejonių – taip. Darbdavio įmokos į pensijų fondus suteikia galimybę darbuotojui kaupti ateičiai kapitalą. Šis sprendimas laikomas vienu iš vertingiausių ilgalaikių naudų darbuotojams.

Kodėl planuojant pensiją svarbus finansinis raštingumas?

Finansinis raštingumas svarbus bet kuriam žmogui. Jis padeda kur kas geriau suprasti investavimo, taupymo, kaupimo pensijai principus. Aktyviau savo finansais besidomintys asmenys ilgalaikėje perspektyvoje sėkmingai priima sudėtingesnius sprendimus ir efektyviau planuoja finansinę savo ateitį.

Na ir žinoma, pabaigai norime priminti, kad investuoti oriai senatvei su solidžia ir stabilia grąža savarankiškai galite ir SAVY platformoje.